Новые Советы

2718

Виды лебедок и их применение

Лебедка – это механизм, облегчающий перемещение груза в горизонтальном или вертикальном направлении…
2546

Рятуємося від голосних звуків

Почнемо з початку - потрібно з'ясувати, від яких звуків рятуватися. Вони адже теж бувають різні. Їх…
6034

Види лебідок і їхнє застосування

Лебідка - це механізм, що полегшує переміщення вантажу в горизонтальному або вертикальному напрямку…
2900

Как сделать опалубку

Установка опалубки берет свой отсчет с определения точек опоры будущего здания. В случае если…

Подари тепло своему дому. всё, что вы хотели знать о Каминах

Главная Строительные советы Як правильно застрахувати вантаж і як одержати страховку

Преимущества природного натурального камня перед искусственным.

Существует одна важная часть интерьера, которая имеет, как декоративное назначение, так и практическое – это камин.

 


Як правильно застрахувати вантаж і як одержати страховку
Будет Вам Полезно
Як не промахнутися з вибором штор Штори, текстиль, квіти - прикраса будинку після ремо
Для чистих приміщень із низькою вологістю повітря використовують шпалери на паперові
Свердла по металі, як видно за назвою, призначаються для пророблення отворів у вироба
Ми завжди прагнемо зробити свій мир яскравіше, красочнее, різноманітніше. Це природне
Як правильно застрахувати вантаж і як одержати страховку | як відправити вантаж

Типи договорів Короткий словник термінів Важливі застереження в контракті Терміни дії договору Від чого залежить розмір страхової премії Як одержати страховку

Страхування вантажу - один з найбільш ефективних способів зниження ризиків при перевезеннях. Однак багато підприємств, прагнучи заощадити, відмовляються від страхування вантажів, сподіваючись, що "усе обійдеться". Практика показує, що така економія рискованна, тому що при ушкодженні або загибелі вантажу збитки можуть скласти досить істотну суму. Оскільки фінансовий директор особливо зацікавлений у мінімізації можливих фінансових втрат, він повинен чітко уявляти собі, від яких ризиків варто застрахувати перевезений вантаж і які нюанси при цьому потрібно врахувати

Рішення про укладання договору страхування вантажу компанія може прийняти в будь-який момент до початку його перевезення. Умови страхування залежать від типу вантажу, маршруту перевезення й т.д. Основний документ, у якому визначаються ці умови, - договір зі страховою компанією

Типи договорів

Кожна страхова компанія діє на підставі ліцензії, виданої державою, і спеціального документа - правил страхування, які складаються самою компанією. У правилах описуються типи договорів страхування, які містить компанія, перелік страхуемих ризиків по кожному з типів договору, а також порядок відшкодування збитків страхувальникові. У більшості страхових компаній ці документи схожі, оскільки засновані на Правилах перевезення вантажів, розроблених Інститутом лондонських страховиків (ICC - Institute Cargo Clauses)*. Під час перевезення вантажів по території Росії в договорах звичайно використовуються терміни правил страхової компанії, а під час перевезення з перетинанням границі - терміни ICC, щоб не виникало проблем з іноземними контрагентами. Типи страхових договорів різняться між собою тільки переліком страхуемих ризиків:

    "з відповідальністю за всі ризики": страховик відповідає за збитки від ушкодження або повної загибелі всього або частини вантажу, що відбулися з будь-якої причини, крім випадків, застережених у правилах страхової компанії; "з відповідальністю за приватну аварію": на страхову компанію покладає обов'язок по оплаті збитків від ушкодження або повної загибелі всього або частини вантажу, случившихся в результаті стихійних лих або зіткнення транспортних засобів, а також при пропажі судна без звістки. Деякі компанії включають у цей договір і ризик крадіжки (розкрадання) усього або частини вантажу; "без відповідальності за ушкодження, крім випадків катастрофи": страховик відповідає за збитки в результаті загибелі всього або частини вантажу, заподіяні стихійними лихами, а також збитки від аварій і пропажі транспортного засобу без звістки (наприклад, якщо мішки з борошном змиє з палуби під час шторму, то страховка буде виплачена, а якщо борошно відволожиться, то немає).

Крім перерахованих основних типів договорів страхові компанії можуть містити контракти на страхування супутніх ризиків, наприклад збиток, що може виникнути у зв'язку тим, що через політичні або інші події за час перевезення вантажу його вартість зміниться або товар не буде поставлений зовсім. Правда, страхова премія при висновку таких договорів досить висока

Приклад 1

Компанія уклала з постачальником контракт на покупку мазуту з 100-процентною передоплатою за 4 цистерни по 40 тонн. Договором передбачалася поставка товару протягом місяця після передоплати, у противному випадку гроші повинні бути повернуті. Тому що всі ризики під час перевезення покладали на компанію-покупця, вона звернулася в страхову компанію із проханням застрахувати вантаж, а також підприємницький ризик, тобто ризик того, що постачальник не виконає свої зобов'язання. Страхова компанія застрахувала й підприємницький ризик, і очікуваний прибуток компанії. Страхова премія склала 2% від вартості вантажу**. Такий значний розмір страхової премії був обумовлений тим, що крім ризику по вантажі (0,5%) ураховувався комерційний ризик, тарифи по якому становлять, як правило, 1,5-10%. Оскільки у випадку виникнення збитків по цій угоді ймовірність стягнення засобів з винного була високої, тариф по комерційному ризику встановили в розмірі 1,5%.

У результаті компанія-постачальник все-таки порушила умови контракту: замість 4 вагонів по 40 тонн у кожному відправила 2 вагони по 60 тонн. Таким чином, 40 тонн не були поставлені. Компанія послалася на те, що залізничні служби не надали відповідну тару. Покупці відправили претензії страховикові й постачальникові, а страхова компанія у свою чергу виявила готовність вимагати гроші з компанії-постачальника через суд. У підсумку гроші (передоплата за недопоставлений мазут) були повернуті компанії-покупцеві без судового розгляду. Крім того, ця компанія (вигодоприобретатель) одержала страховку в частині договору, що ставиться до недоотриманого очікуваного прибутку. (За даними страхової компанії "Енергогарант".)

Короткий словник термінів

Страхувальник - фізична або юридична особа, що страхує свій майновий інтерес або інтерес третьої сторони. За договором страхування страхувальник зобов'язаний виплатити страхову премію страховикові, що прийняв зобов'язання по відшкодуванню збитку

Страховик - юридична особа, створена спеціально для здійснення страхової діяльності, що підтверджується відповідною державною ліцензією. За страхову премію страховик бере на себе зобов'язання відшкодувати страхувальникові або вигодоприобретателю збитки, що виникли в результаті настання страхового випадку

Страховий випадок - подія, при настанні якого в силу закону або договору страховик зобов'язаний виплатити страхувальникові або вигодоприобретателю страхове відшкодування (страхову суму).

Страхова премія - сума, що страхувальник повинен виплатити страхової компанії (страховикові).

Франшиза - звільнення страховика від зобов'язань відшкодувати збитки, не перевищуючу певну величину. (Наприклад, у договорі може бути зазначено, що збитки будуть відшкодовані на суму починаючи від 100 у.е. - розмір франшизи. Це означає, що збитки на меншу суму відшкодовуватися не будуть.) Франшиза встановлюється в договорі страхування у відсотках до суми, на яку страхується вантаж, або в грошовому вираженні. Франшиза може бути умовної й безумовної. У випадку страхування з безумовної франшизой страхувальникові при настанні страхового випадку виплачується відшкодування за винятком франшизи. (Так, якщо франшиза становить 100 у.е., при збитку в розмірі 110 у.е. сума відшкодування буде дорівнює 10 у.е.) За договором з умовної франшизой страховик відшкодовує суму повністю, але тільки у випадку, коли збиток перевищує розмір франшизи.

Бордеро - додаток до договору страхування із вказівкою обсягів і умов усього ряду поставок, які здійснюються протягом певного періоду

Сюрвейер - незалежний експерт, що має відповідну ліцензію, або співробітник страхової компанії, що встановлює відповідність умов перевезення умовам договору й письмово свідчить про цьому

Регрес - право страховика на пред'явлення претензій до третьої сторони, винної в настанні страхового випадку, з метою одержання відшкодування за заподіяний збиток. Право на регрес виникає в страховика після відшкодування їм збитків страхувальникові (вигодоприобретателю) у межах страхової суми

Важливі застереження в контракті

У кожному договорі страхування, а також у правилах страхової компанії втримується список виняткових випадків, за які страховик не несе відповідальності. Як правило, до виключень найчастіше ставляться ризики, зв'язані:

    з воєнними діями і їхніми наслідками; з наміром або грубою необережністю страхувальника або його представника (порушення правил перевезення, зазначених у договорі).

Страховик також не буде оплачувати недостачу вантажу, якщо впакування не має видимих порушень (наприклад, пропажу речей з контейнера із цілими пломбами)***.

Приклад 2

ТОВ "Сервис-мап" перевозило через границю вантаж з використанням книжки МДП**** (Міжнародного дорожнього перевізника), застрахувавши свою відповідальність у компанії "Ингосстрах". У тому числі були застраховані майнові інтереси страхувальника при здійсненні їм перевезення вантажів як митний перевізник. У дорозі на автомобіль був зроблений збройний напад, у результаті чого вантаж був викрадений. У зв'язку з недоставлянням вантажу Центральна митниця м. Москви оштрафувало перевізника. ТОВ "Сервис-мап" зажадало відшкодування штрафу в страховика відповідно до Правил страхування відповідальності автоперевозчиков перед митними органами*****. Проте страховик відмовився виплачувати страхове відшкодування. Справа в тому, що відповідно до правил страхування "Ингосстраха" у список митних платежів, які зобов'язана відшкодувати страхова компанія, штраф за недоставляння вантажу не входить. Суд визнав правоту страхової компанії. Крім того, вимога про відшкодування збитку суд розцінила як незаконне, оскільки "страхування ризику відповідальності за порушення митних правил, як страхування протиправного інтересу, у силу пункту 1 статті 928 Цивільного кодексу РФ не допускається"******.

Якщо ж компанія по принципових міркуваннях хоче застрахувати якийсь із ризиків, що ставиться до виняткових випадків (наприклад, ризик загибелі вантажу в результаті воєнних дій, коли маршрут перевезення лежить через райони воєнних дій), те для цього в контракті варто зробити застереження, відповідно до якого в перелік страхових випадків будуть включені ці ризики

Особистий досвід

Олександр Андрианов, директор по фінансам і економіці ВАТ "Северсталь" (Череповец)- Ми містимо договори страхування вантажів з обсягом страхового покриття, що залежить від типу вантажу й умов поставки. Наприклад, по звичайному морському полісі військові й страйкові ризики виключені зі стандартного покриття страховиків. Тому для розширення стандартного покриття необхідно використовувати додаткові застереження, зокрема Institute War Clauses (військові застереження. - Примеч. редакції) і Institute Strikes Clauses (страйкові застереження. - Примеч. редакції), що покривають ці ризики. Зрозуміло, поліс при цьому дорожчає на 0,03-0,05%.

Віра Логинова, виконавчий директор ФСО "Столичне страхове суспільство" (Москва) - Застереження в страхових контрактах використовуються досить часто. Наприклад, при страхуванні перевезення лісу або пиломатеріалів ми не несемо відповідальності за зміну якісних характеристик вантажу, викликана вологістю. При страхуванні перевезення вантажу, що вимагає особливого температурного режиму, у стандартні умови договору, як правило, не входить виплата відшкодування за температурні ризики. Включити цю суму в договір можна за додаткову плату

Терміни дії договору

Страхові договори різняться по терміну дії. Стандартним для будь-якої страхової компанії є договір на разове страхування, що полягає на конкретне перевезення й дійсний від 30 до 60 днів з моменту надходження грошей на рахунок страховика. Протягом цього строку страхувальник зобов'язаний представити в страхову компанію документи, що підтверджують здійснення перевезення (накладну, договір з експедитором) або що обґрунтовують, чому вона відкладається або неможлива, і тоді страховик поверне гроші, сплачені в рахунок страхової премії, за винятком застереженої в договорі комісії. Якщо цього не відбудеться, договір стане недійсний, а гроші не будуть повернуті

Якщо перевезення однорідних партій вантажу виробляються з певною періодичністю, то вигідніше укласти генеральний договір на страхування всіх таких перевезень (звичайно він полягає на рік з можливістю пролонгації). У ньому обмовляються найменування вантажу, вид транспорту, страховий тариф, строки оплати й інші деталі угоди. У генеральному договорі іноді втримується застереження про те, що страховик може застосувати підвищувальний або понижувальний коефіцієнт до суми страхової виплати, якщо умови відвантаження зміняться

Страхувальник повідомляє страховика відомості про кожне перевезення (форма повідомлення встановлюється договором) безпосередньо в день відправлення вантажу, а страховик протягом доби видає поліс на конкретне відправлення й виставляє рахунок на оплату страхової премії. Можлива й періодична оплата страхової премії, коли відрахування грошей відбувається, наприклад, раз на місяць. У цьому випадку замість полісів до договору додаються так звані "бордеро", які складаються на кожну виплату. Клієнтам, що містять договір на рік, страхова компанія може надати знижку до 30% від вартості страховки

Приклад 3

При страхуванні електронної техніки, що перевозили автотранспортом з Москви в Череповец, був укладений договір "з відповідальністю за всі ризики". Страхова сума становила 100% від дійсної вартості вантажу, зазначеної в контракті, - 18 тис. дол. США. Договір полягав з безумовної франшизой, рівної 0,5% від страхової суми. У цьому випадку страховий тариф склав 0,25% від страхової суми, тобто 45 дол. США. При висновку генерального договору (якби ці перевезення були регулярними) страховий внесок за одне перевезення склав би 31,5 дол. США. (За даними страхової компанії "РУКСО".)

Від чого залежить розмір страхової премії

Розмір страхової премії, яку необхідно виплатити страхової компанії, залежить головним чином від типу вантажу, маршруту й способу транспортування. Базовий показник для розрахунку страхової премії - вартість вантажу, зазначена в контракті, накладній або в прайс-листе заводу-виробника

Довідка

Прайс-Аркуш заводу-виробника використовується найчастіше для укладання договору страхування при імпорті товарів, коли вартість вантажу в супровідних документах явно занижена з метою зменшення мит. У подібних випадках можна застрахувати вантаж на суму вище зазначеної в супровідних документах (тобто на його реальну вартість), додавши до страхової суми витрати, які збільшують вартість вантажу, наприклад витрати на поставку вантажу, наймання експедиторської фірми й розмитнення. Крім того, можна застрахувати підприємницький ризик і упущену вигоду

Страховик ураховує всі можливі ризики, яким вантаж піддається в шляху. Уважається, що чим більше перевалок буде в дорозі (тобто чим більша кількість разів вантаж буде перевантажуватися з одного транспорту на іншій), тим вище ризик і відповідно вартість страховки. Тому для того, щоб максимально знизити ціну страховки, страховикові необхідно представити документи, що підтверджують, що вантаж буде в безпеці й ризик настання страхового випадку невеликий. У документах повинне бути зазначене, що товар якісно впакований, надійно охороняється й перевозиться у відповідному транспортному засобі (наприклад, для перевезення квітів необхідний спеціальний рефрижератор). Для більше достовірної оцінки безпеки перевезення вантажу страховик може зажадати залучення сюрвейеров.

Особистий досвід

Віра Логинова - Якщо в процесі перевезення вантаж перевантажується з одного виду транспортного засобу на інше, то для визначення страхової суми ми можемо залучити третіх осіб. Приведу в приклад ситуацію, коли морожену рибу (8 повних рефрижераторів, упакування - мішки) перевантажували з борта морського судна в залізничні вагони. Навантаження вироблялося протягом декількох днів, а в нічний час вантаж перебував під охороною співробітників порту. Це могло привести до втрати частини вантажу й, як наслідок, до зміни його вартості. Тому для більшої безпеки вантажу ми залучили сюрвейеров, які провели контрольне розкриття впакування й зважування. Звичайно, вартість страховки виросла, тому що в страхової компанії виникли додаткові накладні витрати, пов'язані з оцінкою вантажу впути.

Знизити суму страховки можна шляхом укладання договору франшизи. Використовувати франшизу має сенс, якщо страхувальник уважає, що збір доказів про одержання незначних збитків обійдеться дорожче суми відшкодування (тобто при незначних збитках одержувати відшкодування не має змісту). Така умова часто застосовується, наприклад, при страхуванні перевезень скла (дрібні збитки будуть у кожному разі, але доводити їх найчастіше просто невигідно).

Для зниження розміру страхової премії можливо також страхування на суму менше реальної вартості страхуемого вантажу. У цьому випадку страховий внесок також зменшується, але при настанні страхового випадку розмір відшкодування скорочується пропорційно відношенню страхової суми до вартості вантажу

Як одержати страховку

Для того щоб страхова компанія зробила страхові виплати, потрібно довести, що наступив страховий випадок, тобто умови договору про страхування вантажу не були порушені й вантаж дійсно постраждала. Загальний порядок дій у подібних випадках приблизно однаковий. Про подію необхідно довести до відома по телефоні, факсу, телетайпу або електронній пошті страхову компанію. Протягом двох-трьох днів після настання страхової події необхідно представити в страхову компанію письмова заява про вимогу виплатити страхове відшкодування

Одночасно потрібно направити перевізникові письмову претензію. Це необхідно для здійснення регрессних вимог страхової компанії до перевізника за заподіяний збиток. Якщо не подати таку претензію в строк, що визначається правилами страхування кожної компанії й становить звичайно два-п'ять днів, то страховик має право не виплачувати необхідну суму. Якщо така сума вже перерахована, то страхувальник зобов'язаний повернути її страховикові

Особистий досвід

Ирина Пильщикова, старший фахівець управління страхування судів і вантажів групи "Ренесанс Страхування" (Москва) - У нашій практиці був випадок, коли компанія-страхувальник перевозила на автомашині мішки з вітамінними підгодівлями. При вивантаженні одержувач виявило, що частина мішків ушкоджена й намокнула. Був складений звіт, зроблені фотографії. Судячи зі стану вантажу, у машині поверх застрахованого вантажу перебував якийсь інший вантаж. Страхувальник представив всі необхідні документи й одержав гроші. А ми подали регрессное вимогу до експедитора й одержали гроші вже снего.

На наступному етапі необхідно оформити документи, у яких відповідними державними органами встановлюється факт втрати або ушкодження вантажу (наприклад, при автотранспортній події це може бути висновок ГИБДД). Крім того, договором може бути передбачений обов'язковий огляд ушкоджень вантажу аварійним комісаром (співробітником страхової компанії) або незалежним оцінювачем

Страховикові відправляються оригінали або завірені нотаріусом копії всіх документів, що ставляться до страхового випадку: заява про виплату страхової суми, договір на поставку або інший документ, що підтверджує майновий інтерес страхувальника вантажу, накладні з оцінками перевізника про маршрут вантажу, свідчення про вживання заходів перевізником (страхувальником) по порятунку вантажу, висновок державних органів і т.д. Якщо вантаж пропав без звістки, необхідно привести достовірні свідчення про його вибуття з пункту відправлення, про проходження проміжних пунктів і неприбуття в пункт призначення

Приклад 4

Вантаж компанії "Вюльвис" був застрахований за генеральним договором транспортного страхування вантажів у СК "Стрімчак" і призначався для відправлення з Тольятти в Москву. Під час стоянки автомобіль із вантажем був викрадений, що підтверджується довідкою РОВД, і страхувальник звернувся за відшкодуванням збитку. Страхова компанія у виплаті відмовила, і страхувальник подав на неї позов у суд. Справа дійшла до Вищого Арбітражного Суду РФ, що ухвалив******* відмовити у виплаті страхового відшкодування на підставі того, що в договорі були зазначені неповні відомості про перевезений вантаж: не були представлені відомості про номер і дату перевізного документа, через що неможливо було встановити факт викрадення саме застрахованої партії вантажу. Крім того, у страховому полісі втримувалося додаткове застереження про те, що страховик відповідає за вантаж тільки під час знаходження вантажу на охоронюваній стоянці. Однак у матеріалах справи було зазначено, що автомобіль перебувала без догляду більше 40 хвилин, що також суперечило умовам договору

Приклад 5

Торік страхова компанія застрахувала відповідальність експедитора-перевізника перед третіми особами за перевезення 20 тонн шоколадних виробів Nestle з Москви в регіони Росії на суму 200 тис. дол. США. У Москві автомобіль із вантажем був викрадений, і за заявою страхувальника порушена кримінальна справа. Однак факт викрадення викликав у фахівців компанії сумнів: автомобіль піддався нападу в 12 годин дня в центрі міста, напроти вокзалу. Було проведене розслідування, у результаті якого з'ясувалося, що в транспортних-товарно-транспортних документах була відсутня підпис водія-експедитора, що підтверджує факт прийняття вантажу. Виходячи із цього у виплаті було відмовлено, а справа передана в суд, що підтвердив правомірність відмови

Якщо страхова сума невелика, то вона виплачується відразу після подання документів. При значній сумі відшкодування для визначення точного розміру виплати страхова компанія може проводити додаткові розслідування. Якщо ж страхувальник до виплати одержав від третіх осіб відшкодування за збиток, страхова компанія оплачує йому різницю між сумою, що підлягає оплаті за умовою договору, і отриманою сумою

Приклад 6

Експедитор здійснює перевезення "збірного" вантажу за заявками клієнтів (від 3 до 20 замовників), розмитнення відбувається в Москві, а потім вантаж відправляють замовникам. На митних складах досить часто відбувається розкрадання вантажів, причому, як відзначають більшість страхувальників, пропажа певної частини вантажу (до 10%) відбувається систематично й запобігти цьому явищу неможливо. Тому страхова компанія містить угоду зі страхувальником про те, що, якщо при настанні страхового випадку розмір збитків не перевищує 50% від щомісячного страхового внеску, розгляд претензій і відповідно відшкодування збитків виробляються по спрощеній і прискореній схемі. Дана угода дозволяє дотримати балансу інтересів страхувальника й страховика. (За даними страхової компанії "Енергогарант".)

Таким чином, необхідно ретельно оцінити всі можливі ризики, які можуть привести до втрати або ушкодження вантажу, і включити відповідні пункти в договір страхування. Тоді при дотриманні всіх положень договору ви не втратите свої гроші

Підготовку матеріалу курирували член Експертної ради журналу, головний бухгалтер ВАТ "Автофрамос"/RENAULT Ольга Каненкова й фінансовий директор ЗАТ "Рибок Росія" В'ячеслав Горожанкин.